Kreditni kalkulator

Kako se izračuna obrok kredita?

Obrok kredita se izračuna po anuitetni formuli, ki da enak mesečni obrok skozi vso dobo odplačevanja. Formula je: obrok = G × i / (1 − (1 + i)^(−n)).

• G je znesek kredita (glavnica).
• i je mesečna obrestna mera, torej letna nominalna obrestna mera, deljena z 12.
• n je število mesečnih obrokov.

Vsak obrok ima dva dela: obresti in odplačilo glavnice. Obresti se obračunajo od preostalega dolga. Na začetku je zato v obroku več obresti, proti koncu pa več glavnice.

Primer: Za 20.000 € pri 6 % letno je i = 0,06 / 12 = 0,005. Pri 60 obrokih je obrok 20.000 × 0,005 / (1 − 1,005^(−60)) = 386,66 €. Prvi obrok vsebuje 100,00 € obresti (20.000 × 0,005) in 286,66 € glavnice.

Kako doba odplačevanja vpliva na skupne obresti?

Daljša doba zniža mesečni obrok, a poveča skupne obresti. Primer velja za 20.000 € pri 6 % nominalne obrestne mere.

Pri 10 letih je obrok nižji za 164,62 €. Obresti so višje za 3.445,56 €, kar je več kot dvakrat toliko. Razlog je, da dolg dlje časa ostaja visok in se od njega obračunavajo obresti.

Kakšna je razlika med NOM in EOM?

NOM je nominalna obrestna mera, po kateri banka obračuna obresti. EOM je efektivna obrestna mera, ki poleg obresti vključuje še druge stroške kredita. Med te stroške spadajo na primer stroški odobritve, obvezno zavarovanje in vodenje računa, če so pogoj za kredit. Zakon o potrošniških kreditih zahteva, da kreditodajalec EOM navede v predpogodbenih informacijah in v oglasih, ki navajajo obrestno mero ali stroške. Ponudbe različnih bank zato primerjaj po EOM, ne po NOM.

V kalkulator vpiši NOM. Rezultat ne vključuje stroškov odobritve in zavarovanja.

Fiksna ali spremenljiva obrestna mera?

Pri fiksni obrestni meri ostane obrok enak ves čas odplačevanja. Pri spremenljivi obrestni meri se obrok spreminja skupaj z referenčno obrestno mero. Spremenljiva mera je običajno vsota Euribora in pribitka banke. Pribitek je določen v pogodbi. Euribor se upošteva v dogovorjenih obdobjih, na primer vsake 3 ali 6 mesecev.

Fiksna mera prinaša predvidljiv obrok. Spremenljiva je lahko na začetku nižja, a obrok se poviša, če Euribor zraste. Kalkulator računa z enako obrestno mero za vso dobo. Za spremenljivo mero vpiši vsoto trenutnega Euribora in pribitka. Nato preveri še obrok pri višji meri, da vidiš, koliko tveganja nosiš.

Se predčasno odplačilo kredita splača?

Predčasno odplačilo zmanjša skupne obresti, ker se obresti obračunajo od preostalega dolga. Prej ko vrneš del glavnice, več obresti prihraniš. Po delnem odplačilu lahko obdržiš obrok in skrajšaš dobo ali obdržiš dobo in znižaš obrok. Pri enaki obrestni meri krajša doba prinese večji prihranek pri obrestih. Banka lahko zaračuna nadomestilo za predčasno odplačilo. Pogoje najdeš v kreditni pogodbi.

Kolikšen obrok si lahko privoščiš?

Banka pred odobritvijo preveri tvojo kreditno sposobnost, torej koliko dohodka ti ostane po plačilu obroka. Svojo neto plačo preveriš z bruto neto kalkulatorjem. Če raje varčuješ za nakup, izračun naredi v obrestnem kalkulatorju.