Kalkulator kreditne sposobnosti

Kako se izračuna kreditna sposobnost?

Banka ti sme odobriti kredit le, če izpolniš dve omejitvi Banke Slovenije, ki veljata od 1. 7. 2023. Obroki vseh kreditov skupaj ne smejo presegati 50 % tvojega neto dohodka, ne glede na višino dohodka (razmerje DSTI). Hkrati ti mora po plačilu vseh obrokov vsak mesec ostati najmanj 745 €, za vsakega vzdrževanega družinskega člana pa še dodaten znesek. Upošteva se strožja od obeh omejitev.

Koliko ti mora ostati po plačilu obrokov?

Najmanjši ostanek je 745 € na mesec. Za vzdrževane otroke in odrasle se prišteje znesek po merilih za denarno socialno pomoč. Kalkulator ga izračuna kot utež × osnovni znesek minimalnega dohodka 507,43 € (velja od 1. 3. 2026): za otroka 0,59 × 507,43 € = 299,38 €, za odraslo osebo brez dohodka 0,57 × 507,43 € = 289,24 €. Pri skupnem varstvu otroka šteje polovica.

Pri nizkih dohodkih je zato omejitev ostanek, ne DSTI. Pri 1.490 € neto brez vzdrževanih sta obe meji enaki, nad tem odloča DSTI.

Kaj se šteje v dohodek?

Banka upošteva letni neto dohodek iz vseh virov po zakonu o dohodnini, ki niso izvzeti iz izvršbe. Šteje se tudi vračilo dohodnine, otroški dodatek in nekateri drugi socialni prejemki. Enkratni in občasni prejemki, na primer jubilejne nagrade in izredne nagrade, se ne štejejo. Za potrošniški kredit do 5.000 € sme banka letni dohodek oceniti iz zadnjih treh plač ali zadnje pokojnine. Če kredit najemata dva, se omejitve preverijo za vsakega posebej. Svojo neto plačo izračunaš v bruto neto kalkulatorju.

Kateri obroki se upoštevajo?

V DSTI se šteje strošek vseh kreditov, ki jih odplačuješ, vključno z leasingom, in obrok novega kredita. Kreditne kartice in limiti na računu se ne štejejo, prav tako ne krediti, ki jih boš z novim kreditom poplačal. Obstoječe obroke vpiši v kalkulator, da jih odšteje od največjega obroka.

Kako dolgo lahko traja potrošniški kredit?

Potrošniški kredit, to je vsak kredit, ki ni stanovanjski, lahko traja največ 84 mesecev (7 let). Banka sme največ 15 % novih potrošniških kreditov odobriti z daljšo ročnostjo, a največ 121 mesecev. Ročnost stanovanjskih kreditov ni omejena. Banka sme tudi do 3 % kreditov odobriti mimo DSTI ali najmanjšega ostanka. Kalkulator teh izjem ne upošteva.

Koliko lastnih sredstev potrebuješ za stanovanjski kredit?

Banka Slovenije priporoča, da kredit za nepremičnino, v kateri boš živel, ne presega 80 % njene vrednosti (LTV), za druge nepremičnine 70 %. Priporočilo ni zavezujoče. Pri stanovanju za 250.000 € to pomeni kredit do 200.000 € in najmanj 50.000 € lastnih sredstev. Obrok in obresti stanovanjskega kredita preveriš v kalkulatorju stanovanjskega kredita.

Primeri izračuna kreditne sposobnosti

• 1.200 € neto, brez vzdrževanih: DSTI dovoli 600,00 €, po obroku pa mora ostati 745,00 €. Največji obrok je zato 455,00 €. Pri 84 mesecih in 7 % obrestni meri je največji potrošniški kredit 30.147 €.
• 2.000 € neto, 2 otroka, stanovanjski kredit: ostati mora 1.343,76 €, zato je največji obrok 656,24 €, ne 1.000,00 €. Pri 30 letih in 3,5 % obrestni meri je to kredit do 146.141 €.
• 3.000 € neto, otrok in zakonec brez dohodka, obstoječi obrok 200 €: ostanek 1.333,62 € ni omejitev, ker DSTI dovoli 1.500,00 €. Za nov kredit ostane obrok 1.300,00 €, kar pri 84 mesecih in 6 % pomeni do 88.988 €.

Kako uporabiš kalkulator?

1. Vpiši svoj mesečni neto dohodek.
2. Vpiši število vzdrževanih otrok in vzdrževanih odraslih brez dohodka.
3. Vpiši vsoto obstoječih mesečnih obrokov kreditov in leasingov.
4. Vpiši pričakovano obrestno mero in ročnost v mesecih.
5. Izberi vrsto kredita: potrošniški ali stanovanjski.

Kalkulator pokaže najmanjši ostanek, največji obrok po DSTI ali ostanku in največji znesek kredita. Pri potrošniškem kreditu ročnost omeji na 84 mesecev. Izračun je informativen: banka upošteva še svojo oceno tveganja, stroške kredita in zavarovanje. Odplačilni načrt izračunaš v kreditnem kalkulatorju.